VoP: wyzwania technologiczne dla banków – część 4

Wyzwania technologiczne dla polskich banków w związku z VoP – to temat kolejnej części cyklu informacyjnego o nowym mechanizmie zwiększającym bezpieczeństwo transakcji SEPA, czyli o weryfikacji danych beneficjenta przelewu. Dziś przedstawiamy również autorskie rozwiązanie BMS, które może ułatwić polskim bankom obsługę VoP.

Od kilku tygodni na naszym firmowym blogu publikujemy cykl informacyjny na temat VoP (Verification of Payee). Informujemy o tym, czego można się spodziewać w przypadku operacji płatniczych SEPA realizowanych z podmiotami w strefie euro. 

Od 9 października br. VoP będzie obowiązywać w krajach strefy euro; a w Polsce niespełna dwa lata później. Polscy klienci banków, którzy wykonują transakcje transgraniczne, powinni być przygotowani na VoP już teraz. Mechanizm może bowiem zaskoczyć komunikatami o niezgodności danych. 

Aby uniknąć stresu i opóźnień w operacjach płatniczych, dobrze jest wiedzieć, jakich komunikatów w trakcie wykonywania przelewów można się spodziewać, z czego określone komunikaty wynikają, a także – jakie konsekwencje się z nimi wiążą. W poprzednich częściach cyklu szczegółowo pisaliśmy o tych aspektach VoP. Zachęcamy do lektury: https://bms.com.pl/wiedza/

Świadomość użytkownika ma znaczenie

Choć większość klientów banków traktuje przelew jako prostą czynność sprowadzającą się do wpisania numeru konta i kwoty, to w tle – jak pokazujemy w naszym cyklu – odbywa się szereg skomplikowanych procesów technicznych. Obejmuje to również proces komunikacji pomiędzy instytucjami finansowymi. 

Zrozumienie, jak działają te mechanizmy, jest istotne dla bezpieczeństwa użytkowników. Im większa świadomość klientów w zakresie funkcjonowania banków, tym mniejsze ryzyko, że staną się oni ofiarą oszustwa. Dlatego tę publikację kierujemy zarówno do przedstawicieli sektora bankowego, ale również dla końcowych użytkowników systemów, za pomocą których wykonują oni przelewy.

Komunikacja między bankami w usłudze VoP

 Obsługa VoP wymaga rozbudowy istniejących systemów i architektury IT o nowy element odpowiedzialny za procesowanie i weryfikację płatności. Będzie on odpowiadał zarówno za komunikację z systemami zewnętrznymi, jak i za sprawdzanie danych z zapytań w lokalnej bazie banku.

Banki, które jako pierwsze będą zobowiązane do wdrożenia VoP w strefie euro, muszą ustalić sposób wymiany komunikatów i zapytań między sobą.  

Mogą to robić bezpośrednio, wykorzystując słownik dystrybuowany przez SWIFT – EDS (EPC Directory Service). EDS to rejestr Europejskiej Rady ds. Płatności (European Payment Council – EPC). Z punktu widzenia VoP, rejestr ten wskazuje m.in. które banki uczestniczą w VoP, poprzez jakie adresy API można się z nimi kontaktować. 

Słownik ten obejmuje również listę kodów identyfikacyjnych BIC banków uczestniczących w procesie VoP wraz z adresami URL, na które można wysłać zapytanie-komunikat API w standardzie wypracowanym przez EPC. 

Drugą możliwością jest skorzystanie z pośrednika – hubu komunikacyjnego, który integruje kilka banków i zapewnia wyjście na zewnętrzny system VoP. W takim przypadku w słowniku EDS dla kodów BIC banków korzystających z hubu znajduje się adres URL tego pośrednika.

Obsługa VoP w Polsce

Choć w Polsce VoP zacznie obowiązywać dopiero w lipcu 2027 r., banki powinny przygotować się do tego mechanizmu już teraz. Przelewy transgraniczne między Polską a krajami strefy euro są bowiem codziennością.

Rolę krajowego hubu EDC planuje pełnić KIR S.A. (Krajowa Izba Rozliczeniowa). Inną opcją jest wykorzystanie rozwiązań grupowych.

Przygotowanie do obsługi VoP oznacza konieczność integracji z jej systemami. Wsparciem technologicznym dla banków może być w tym spółka BMS, której rozwiązanie współpracuje z rozwiązaniami KIR.

KIR będzie obsługiwać zapytania przychodzące z krajów strefy euro i przekierowywać je do polskich banków. Aby ułatwić pełną gotowość do VoP, BMS proponuje autorskie rozwiązanie OZYRYS.VoP, które integruje się z systemami KIR.

Proces obsługi zapytań VoP z wykorzystaniem naszego systemu będzie przebiegał następująco: 

1. Zapytania z banków ze strefy euro trafią najpierw do KIR, która przekaże je do modułu BMS,
2. Za pomocą naszego narzędzia zostanie dokonana weryfikacja z danymi w systemach banku,
3. OZYRYS.VoP zwróci odpowiedź do KIR, a stamtąd dotrze ona do banku nadawcy.

 Jak działa rozwiązanie BMS – OZYRYS.VoP?

OZYRYS.VoP, otrzymując zapytanie o weryfikację beneficjenta przelewu, dokona sprawdzenia otrzymanych danych w lokalnej bazie rachunków i klientów. Baza lokalna będzie obejmowała trzy tabele:

• klientów,
• rachunków,
• relacji (określającej typ relacji między klientem i rachunkiem).

W zależności od modelu wdrożenia, możliwe będzie również korzystanie bezpośrednio z danych w systemach banku. Wówczas OZYRYS.VoP wyśle odpowiednie komunikaty do systemów banku celem pozyskania informacji o relacjach do danego rachunku. Na bazie otrzymanych danych dokona odpowiedniej analizy. Biorąc jednak pod uwagę czas, w jakim należy dokonać weryfikacji i udzielić odpowiedzi zwrotnej, jest to rozwiązanie mniej rekomendowane ze względu na dłuższą drogę do pozyskania w ten sposób informacji. 

Więcej o naszym mechanizmie wspierającym obsługę VoP w polskich bankach przedstawimy w kolejnej – ostatniej części naszego cyklu. Opowiemy m.in. o tym, jak wygląda architektura tego rozwiązania, a także jakie są wymagania funkcjonalne i niefunkcjonalne. Zapraszamy do śledzenia cyklu na naszym firmowym blogu: https://bms.com.pl/wiedza/

BMS od ponad 27 lat dostarcza systemy informatyczne dla sektora usług finansowych. Z naszych rozwiązań korzystają największe banki w Polsce. Zapraszamy do kontaktu!