FIDA – od otwartej bankowości do otwartych finansów

Po sukcesie otwartej bankowości, czyli systemu, w którym banki i inne instytucje finansowe udostępniają za zgodą klientów ich dane zewnętrznym podmiotom, by tworzyć bardziej konkurencyjne usługi, Komisja Europejska idzie dalej. Trwają prace nad rozporządzeniem FIDA (Financial Data Access), które poszerzy otwartą bankowość na inne produkty finansowe, np. kredyty, inwestycje czy ubezpieczenia. Przed bankami kolejne zmiany i konieczność dostosowania infrastruktury.

Co oznacza FIDA?

FIDA oznacza, że powstaje koncepcja otwartych finansów, w której w oparciu o wymianę danych promowane będą produkty i usługi finansowe, już nie tylko w ramach bankowości. FIDA zobowiąże więcej instytucji finansowych do udostępniania danych – objęte obowiązkiem będą np. zakłady ubezpieczeń, firmy inwestycyjne czy dostawcy usług związanych z kryptoaktywami. 

Sukces otwartej bankowości

Otwarta bankowość została wprowadzona w UE jako część dyrektywy w sprawie usług płatniczych PSD2 (Revised Payment Services Directive). Opiera się na wymianie danych za zgodą klienta, dzięki czemu pojawiły się nowe aplikacje i usługi finansowe w bankach. To właśnie PSD2 umożliwia korzystanie z zarządzania różnymi rachunkami bankowymi w jednej aplikacji, tworzenie przez bank spersonalizowanych ofert finansowych czy nawet – płatności opóźnionych albo płatności bez karty.

Dane nie tylko dla banków

FIDA to pójście znacznie dalej. Wymiana danych za zgodą klienta i za pośrednictwem API – poszerzy wachlarz dostosowanych do konkretnego klienta usług finansowych. Wzięte pod uwagę będą już nie tylko banki, ale i instytucje kredytowe, instytucje płatnicze i pieniądza elektronicznego, firmy inwestycyjne lub firmy ubezpieczeniowe.

Otwarte finanse, czyli lepsze oferty dla klientów

Z jednej strony, instytucje finansowe jako posiadacze danych, będą musiały na wniosek klienta udostępnić odpowiednie informacje samemu klientowi lub innemu podmiotowi m.in to, jakie dane udostępniają innym odbiorcom. Klient powinien móc za pomocą narzędzi i systemów swojej instytucji finansowej zarządzać prawami do kontroli udostępniania ich danych. 

Z drugiej zaś strony instytucje finansowe będą szerzej mogły występować w roli użytkownika danych – będą mogły korzystać z danych pozyskiwanych od innych, nowych podmiotów np. instytucji ubezpieczeniowych. Dodatkowo zakres informacji, do jakich instytucje uzyskają dostęp, poszerza się w stosunku do obecnie udostępnionych w ramach PSD3 o takie dane finansowe jak umowy o kredyty i pożyczki, oszczędności, inwestycje w instrumenty finansowe, ubezpieczeniowe produkty inwestycyjne, kryptoaktywa, ubezpieczenia inne niż ubezpieczenia na życie i zdrowie.

Pozwoli to na stworzenie wielu nowych modeli biznesowych, przykładowo:

1. Instytucje doradztwa inwestycyjnego i finansowego, uzyskawszy dostęp do szerszych informacji o kliencie w instytucjach finansowych, będą mogły lepiej dobrać propozycje i produkty do potrzeb klienta.
2. Instytucje finansowe będą mogły zaproponować klientowi korzystne warunki celem przeniesienia pewnych produktów i usług do siebie.
3. Instytucje finansowe będą mogły przedstawić klientowi lepsze warunki np. kredytowe lub ubezpieczeniowe biorąc pod uwagę w swoich modelach kalkulacyjnych informacje np. o oszczędnościach klienta, polisach ubezpieczeniowych. 

Korzyści dla konsumentów, zmiany techniczne dla banków

Celem FIDA jest zwiększenie konkurencyjności na rynku usług finansowych i zwiększenie korzyści dla klientów. Przepisy i akty prawne, które te rozwiązania wprowadzą, to jedna strona medalu. Druga to rozwiązania techniczne, które pozwolą na wprowadzenie przepisów w życie. A to oznacza konieczność wprowadzenia szereg dostosowań dla instytucji finansowych. Projekt stawia bankom wyzwania organizacyjne, które będą się wiązać m.in. z kosztami wdrożenia i zapewnienia zgodności w odniesieniu do standaryzacji danych. 

W BMS od ponad 25 lat tworzymy rozwiązania IT dla sektora bankowego, w tym systemy do obsługi płatności, faktoringu, onboardingu klientów czy narzędzia wspierające przeciwdziałanie praniu brudnych pieniędzy. Posiadamy szeroką wiedzę o procesach bankowych, doświadczenie we wdrażaniu rozwiązań zgodnych z regulacjami oraz kompetencje technologiczne pozwalające na sprawne dostosowanie systemów do zmieniających się wymagań prawnych. Szybko reagujemy na nowe regulacje, czego przykładem są rozwiązania do tworzenia rachunków powierniczych oraz Konwerter MT/MX wspierający banki w dostosowaniu się do zmian wprowadzanych przez SWIFT. 

Dysponujemy zespołem ekspertów, infrastrukturą techniczną oraz znajomością standardów regulacyjnych na poziomie krajowym i unijnym, co umożliwia nam skuteczne wspieranie banków w implementacji nowych rozwiązań wynikających z wprowadzanych regulacji.